В конце прошлого года вступил в силу закон № 377-ФЗ “Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в СВО, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”. Вопросов по этой теме на нашу горячую линию поступает достаточно и явно обозначилась проблема неверного понимания правоприменения закона. Поэтому сегодня подробно разберем основные положения этого ФЗ.
Итак, как обычно для более лучшего понимания разложим все по полочкам и начнем с круга лиц, на которых распространяется закон.
1. Для целей настоящего Федерального закона под заемщиком понимаются:
1) лицо, призванное на военную службу по мобилизации и заключившее с кредитором до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой;
2) граждане, проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах, участвующих в специальной военной операции на территориях Украины, ЛНР и ДНР;, заключившие с кредитором до дня участия лица в СВО кредитный договор;
3) лицо, заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы и заключившее с кредитором до дня подписания контракта кредитный договор;
4) члены семьи в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона ФЗ "О статусе военнослужащих".
Далее рассмотрим два направления, которые определяются законом. Первое — это порядок предоставления кредитных каникул, второе — при каких условиях могут быть списаны кредиты.
Для начала давайте обозначим главное.
Что же такое эти кредитные каникулы?
Подробности в 164 -м выпуске военно-правового видео блога:
Кредитные каникулы представляют собой приостановление или снижение платежей по кредитам в течение льготного периода.
Граждане, призванные на военную службу, освобождаются от уплаты процентов по ипотечным и потребительским кредитам в течение льготного периода. При этом если по ипотечным кредитам за этот период банки не будут начислять проценты, то по потребительским кредитам проценты будут начисляться в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, установленной на дату направления заемщиком в банк требования об установлении кредитных каникул, но не выше процентной ставки, определенной условиями кредитного договора (ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Следовательно, несмотря на то что во время кредитных каникул проценты по кредитам (займам) платить не нужно, они все равно продолжают начисляться по потребительским кредитам (кроме ипотеки). И вносить их потребуется после возобновления кредитных платежей. Вероятно, что, в связи с этим может быть увеличен срок кредитного договора.
Продолжаем разбираться в теме и попутно отвечать на вопросы.
2.Когда можно обратиться за кредитными каникулами?
Обратиться за предоставлением кредитных каникул гражданин вправе в любой момент в течение срока действия кредитного договора (договора займа), но не позднее 31 декабря 2023 года. Обратите внимание, пока в законодательстве установлен ограничительный срок — до 31 декабря 2023 года. Мог предположить, что данный срок может быть впоследствии скорректирован.
3.На какой период предоставляются кредитные каникулы?
Срок, на который предоставляются кредитные каникулы - это так называемый льготный период. Его продолжительность приравнивается к:
- сроку мобилизации или сроку, на который был заключен контракт, увеличенному еще на 30 дней;
- сроку участия в спецоперации, увеличенному на 30 дней.
Льготный период продлевается на время (ч. 3, 3.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ):
- нахождения военнослужащего в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе спецоперации;
- до отмены решения суда о признании военнослужащего безвестно отсутствующим либо до объявления его судом умершим.
Дату начала льготного периода определяет в требовании к кредитной организации сам заемщик. Однако она не может быть ранее 21 сентября 2022 года. Если заемщик в требовании конкретную дату не обозначит, считается, что началом льготного периода является дата направления требования кредитору (ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
4.Какие документы необходимы для получения кредитных каникул?
В первую очередь нужно предоставить кредитору требование об изменении условий кредитного договора (договора займа), которым предусмотрено приостановление платежей по кредиту (займу) или их уменьшение в течение льготного периода.
К требованию военнослужащему или члену его семьи следует приложить документ, подтверждающий нахождение гражданина на военной службе (ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Членам семьи дополнительно нужно предоставить документ, подтверждающий статус члена семьи (ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Заметим: если документ о нахождении на военной службе военнослужащий (член семьи) не сможет представить при обращении за кредитными каникулами, но каникулы все-таки будут установлены, кредитор вправе затребовать такой документ. Его потребуется предоставить не позднее окончания льготного периода (ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Поэтому советуем, во избежание трудностей, связанных с обращением военнослужащего к кредитору за изменением условий кредитного договора, целесообразно заранее оформить у нотариуса доверенность на третье лицо (например, родственника или юриста), делегирующее право представлять свои интересы при взаимодействии с кредитными организациями.
Также нужно отметить, что в законе есть положения о праве кредитора запросить необходимую информацию в органы управления соответствующего ведомства. А ведомства, в свою очередь, обязаны подтвердить кредитору по его запросу достоверность информации в срок не позднее семи дней с даты получения запроса.
Идем далее.
5. В какой срок принимается решение о предоставлении каникул?
После получения требования заемщика о предоставлении кредитных каникул кредитор должен сообщить об изменении условий кредитного договора в течение 10 дней. Об этом заемщику направляется уведомление. Если в течение 15 дней с даты направления требования от кредитора не были получены ни отказ, ни уведомление об изменении условий кредитного договора, считается, что каникулы предоставлены с даты направления заемщиком требования.
Таким образом, вкратце мы разобрали как выглядит порядок предоставления кредитных каникул. Но, надеюсь, в целом, нам удалось показать суть всей процедуры. А вот стоит ли ввязываться в эту процедуру и оформлять кредитные каникулы, это необходимо уже определять исходя из вашей личной ситуации. Поскольку все равно после льготного периода вам придется все возвращать банку в полном объеме.
А теперь перейдем к списанию кредитов.
Разберем основания, в соответствии с которыми кредиты могут списать.
Кредитные обязательства военнослужащих, а также членов их семей прекращаются в случае (ч. 1 ст. 2 Закона № 377-ФЗ):
- гибели военнослужащего при выполнении задач в период проведения спецоперации;
- смерти военнослужащего после участия в спецоперации, если причиной смерти стало увечье (ранение, травма, кяонтузия) или заболевание, полученные при выполнении задач в ходе проведения спецоперации;
- признания военнослужащего инвалидом I группы;
- объявления военнослужащего судом умершим.
В случае наступления перечисленных обстоятельств, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров прекращаются.
Далее нужно отметить, что также возможно приостановление исполнительных производств на судебные акты, акты других органов и должностных лиц, направленные на возврат просроченной задолженности по кредитному договору членов семьи военнослужащего.
В завершении ответим на довольно частый вопрос - возможно ли по данному закону погашение военной ипотеки в случае гибели военнослужащего.
По нашему мнению, поскольку порядок погашения военной ипотеки в случае гибели военнослужащего установлен 117-ФЗ и погашается государством, то банки в целом отказывают в этом правомерно. Но в любом случае можно всегда направить запрос в Центробанк для дополнительных разъяснений.
Подводя черту под сегодняшним обзором, отметим, что в целом, закон безусловно нужный и неплохой, вопрос в другом, насколько оперативно банки будут работать в этом направлении, так чтобы у военнослужащих и членов семьи не возникало задержек и проблем в платежах.
На сегодня все, повышайте правовую грамотность вместе с НачФин инфо, ну а если вдруг случились непредвиденное, можете смело обращаться в наше Юридическое бюро «Начфин.инфо-39»
Изменения в Положение о порядке прохождения военной службы – обзор >>>
Изменения в военной ипотеке по новому законопроекту. Правовой анализ от Начфин.инфо >>>
Важные изменения в 117 фз по участникам НИС – прапорщики и другие категории >>>
Изменения в законе права членов семьи на жилсубсидию жилье умершего военнослужащего >>>
Возможно ли банкротство военнослужащего? >>>
Обсуждение финансового обеспечения мобилизованных на форуме >>>
Отзывы о работе юридического бюро Начфин.инфо-39 >>>
Юридическое бюро «Начфин.инфо-39»
